返回列表 回复 发帖

“喜福运”违法经营遭严惩——认清假冒保险产品


【 案情简介】

  1998 年春节前夕,北京城洋溢着过年的喜庆和忙碌。 这时,在北京的一些街道上散发着一种主题为“喜福运健康卡”的印刷品广告。 这份宣传广告称:花399 元从北京喜福运公司购买健康银卡,可得到保险理赔1 万元(包括报销住院医疗费用4000 元,支付人身意外伤害6000 元);花699 元购买一张喜福运健康金卡,可得到保险理赔3 万元(包括报销住院医疗费用1 万元,支付人身意外伤害2 万元),持卡人没有年龄限制。 如果买卡人既买了卡又发展了下家,还能得到丰厚的回报。 此时正值医疗保险制度改革,印刷品广告上这一系列的承诺可比当前的医疗保险制度要实惠得多。 这份广告一时间引起了许多人的兴趣,但也有有心人对这等天上掉馅饼的好事持怀疑态度,便和当地的保险公司联系,共同调查此事的真伪。

  调查人员按照宣传材料中提供的地址找到了这家公司,据这家公司的总经理介绍,喜福运公司与中国平安保险公司、泰康人寿保险公司和中国太平洋保险公司都签有合作协议为持卡人提供有关保险服务,具体投保事宜由喜福运公司****,持卡人只需在交纳购卡费用时,填写一份投保书,经过90 天的健康观察期,就可享有该公司承诺的医疗报销权益。 同时,这位总经理还声称持卡人可以享受数十家三级医院的多种服务。

  随后,调查人员分别打电话给中国平安保险北京分公司、泰康人寿保险公司和中国太平洋保险北京分公司的有关部门,核实他们与喜福运公司的合作事宜。 三家公司异口同声地否定了与该公司就喜福运健康卡中承诺的事项签订过合作协议。 当调查人员向中国保监会投诉部核实喜福运健康卡是否经过他们审批时,中国保监会的有关人士的答复是:对此事并不知晓,如果情况属实,他们将予以严惩,因为这家喜福运公司既不是依法成立的保险公司,又未取得兼业代理人的资格,却擅自销售未经审批的健康保险,这种行为是违法的。

    【 评析意见】

  保监会对这家公司处罚的法律依据是什么?为什么喜福运公司不能经营健康保险业务?

  《 保险法》 第6 条规定:“经营商业保险业务,必须是依照本法设立的保险公司。 其他单位和个人不得经营商业保险业务。 ”同时,在《 保险法》 第70 条,还更进一步规定,保险公司的形式,以股份有限公司或国有独资公司为限,但是依照其他法律规定设立的保险组织,不在此列,例如外资保险公司,外国保险公司。 也就是说,我国仅有以下几种依法设立的保险公司,才能经营保险业务,并且这些保险公司只能是法人(外国有自然人经营保险业的,如劳合社)。

  1 .股份保险公司。

  这是指全部的资本分为等额股份,股东以其所认购的股份对公司债务负责,公司以其全部的资产对公司的债务承担责任的企业法人。 这类公司因为有众多的股东持股而且有充足的资本,同时股东分散,社会制约性强,各国的保险业法都将它规定为保险业组织的主要形式。 这种公司的股东是以领取股息的办法分配保险公司所取得的利润。 公司的控股权操纵在股东手中,决策不易出问题,但是有了利润,股东大会就要求分红,这使得保险准备金难以做到有效积累,这种分红的压力,也会制约公司的发展。

  2 .国有独资保险公司。

  这是指国家授权投资的机构或者国家授权的部门单独投资设立的保险有限责任公司,如中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司等。 在资本主义国家,国有保险公司也广泛存在,如由政府投资设立的专门经营出口信贷保险或海外投资风险的保险组织。 国有保险公司由于资金雄厚、经营规模大,危险得以广泛分散,业务经营较为稳定,同时还较为注重社会效益,一般承担国家指定的政策性的保险业务;

  3 .外国保险公司。

  这是指依照外国法律登记设立并经外国政府许可的保险组织,经过我国政府的允许,在我国境内从事保险业务的公司。 它在我国设立的分支机构不是独立的法人,因此无需重新核定注册资本,但要缴存一定比例的保证金。 如已获准在我国开展保险业务的美国友邦、日本东京海上和瑞士丰泰等保险公司都属这类。

  4 .外资保险公司。

  这是依照中国的法律设立登记注册的、有外国资本注人的保险公司。 作为具有中国国籍的保险公司,它一般是和中国境内的经济组织联合设立,如中宏保险公司、安联大众保险公司等。

  喜福运公司不具有上述法律所规定的身份,显然它是违法经营了商业保险的业务。 在国外有这样一个例子:一家钟表店为了促销产品,作了这样的广告:本店售出的钟表,在6 个月内出现质量问题,本店包退、包修、包换。 若在此期间钟表因被窃而丧失,该店将补偿顾客同品质的产品。 这则广告打出之后,便被当地的保险公司告到了保险监管部门,保险监管部门依法对其进行了严厉的制裁。 因为钟表店的保证包括了承担盗窃危险所造成的损失,显然超出了民法的出卖人担保其物品具有约定的品质及通常效用的瑕疵担保范围,也不属于售后服务的应有项目而具有保险的性质。 虽然钟表店并没有额外收取保险费,但这笔费用实际上己包括在钟表的售价之内了。 而这种盗窃风险的业务必须是依法成立的保险公司或保险组织才能经营。 我国的《保险法》 对这种非法经营保险业务的行为也有相应的处罚规定。 《 保险法》 第135 条规定:“违反本法规定,擅自设立保险公司或.者非法从事商业保险业务活动的,依法追究刑事责任,并由金融监督管理部门予以取缔。 情节轻微,不构成犯罪的,给予行政处罚。 ”喜福运公司既非依法成立的保险公司,也不具有保险兼业代理资格,却从事商业保险公司才能经营的健康保险业务,保监会对它的处罚应该是有法律依据的。

  新的城镇职工基本医疗保险制度将在全国推行,它所带来的巨大商机也被一些不法的商家所青睐,作为消费者要分清真伪,以免上当。 这一般可从下面几个方面去识别。

  第一,保险公司推出的健康保险卡在保险责任的规定上通都是非常慎严的。 而假冒的健康保险卡,则会任意扩大保险责任,如喜福运健康卡承诺:45 岁以下的人购卡无需体检,持卡人年龄没有限制,90 天以后的初生)[即可购买,保险责任不加任何限制。 试问哪家保险公司敢作出这样的承诺,不赔得底朝天才怪呢!

  第二,保险公司通常是通过自己的销售网络出售健康保险卡,业务员在推销时要向购卡人出示自己的相关证件,购卡之后,保险公司会向持卡人出具专用收据。 而假冒的健康卡则不会作这样的规定,喜福运公司甚至把健康保险卡变成了代销工具,这就是可疑之处。
兰州是来普及保险知识的吧
返回列表