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资深理财师:年终奖如何才能钱“生”钱,


  眼看着离春节越来越近,大家都兴奋地期待着辛苦一年后的大红包—年终奖。特别是对于年终奖较高的行业而言,怎么用这笔钱理财更是成了工薪族最近思量得最多的问题。资深理财师给出了最中肯的建议:

  屌丝族:媒体工作者 小王

  年终奖2万以下

  建议:小额意外险+基金定投


  “终于盼来了年终奖啦!”90后媒体工作者小王,已经工作了一年半,加上公司分红,今年年终奖能拿到2万元左右。

  “我早就打算好这笔钱的用处了。”小王说,先拿出五千元孝敬父母,这是必不可少的;再留下五千元主要用于人情、消费,这也是逃不掉的开支;最终剩下1万左右可以用来理财。”小王告诉记者,平日理财渠道仅限于余额宝,一年下来拿到了近千元收益,感觉还不错,所以这1万块钱也打算直接放入余额宝。

  理财师建议:

  从小王日常的理财方式来看,理财渠道过于单一。屌丝族处于事业起步期,建议小王首先给自己买一份费用较小的意外保险做保障(保障因意外造成的人身伤害,这种保险产品的主要特点是保费低、保障时间短、保费不返还)。这类型险种经济负担小,提供基本意外保障的同时也不妨碍实施自身其他理财计划。

  余下的钱还可以用一部分投资于高风险的基金产品,例如以基金定投的方式坚持长线投资,将获得高于余额宝的预期收益。假如每月定投500元,那么1万元刚好可以用来支付一年的定投支出,如果定投的基金组合回报率能达到5%,那么10年后就可获得净利近2万元。不过在具体操作时,投资者要合理配置不同基金种类的比例,在目前的市场环境下,股票型基金、债券型基金、货币型基金各占定投总额的40%、40%、20%应该是比较理想的组合。

  白领族:私企主管张女士

  年终奖2-5万

  建议:可考虑银行互联网金融理财产品


  杭州白领张女士结婚四年了,有一个儿子,夫妻俩人加起来年收入能达到二三十万,一家三口小日子还算温馨。但考虑到孩子上学,最近打算换一套学区房,每个月按揭要还两万,经济压力还是不小。

  “这次年终奖大概能拿到五万的样子,但家里开支也不小,所以这笔钱还是想稳健投资。”张女士透露,她打算这笔钱主要用于购买银行理财产品,年化收益率在6%左右,相对来说还算稳定。

  白领族处于事业成长期,家庭房贷压力大,日常开销后所剩不多。5万元年终奖想随时灵活使用,建议投资于银行互联网金融产品。在互联网金融时代来袭之际,多数浙江银行也紧跟步伐推出互联网金融产品,其中一些产品既可享受货币基金的收益,又可灵活即时变现。年关到了,银行也会适时推出一些优惠理财活动,因此,稳健型投资者可持续关注。

  另外,由于准备换房,张女士夫妇锁定了大笔的资金,建议充分利用信用卡理财。通过信用卡可以得到银行给的一定期限的免息贷款,不仅能在急需资金的时候作为紧急预备金,还可以提高资金的使用效率。

  土豪级:互联网公司客户经理周小姐

  年终奖5万以上

  建议:投资P2P产品要注意防范


  风险

  “白富美”周小姐是一名杭州互联网公司的客户经理,由于2014年业绩量完成得还不错,所以这次拿到了近十万元年终奖,相当可观。

  由于工作性质,周小姐平时会选择投资几家比较熟悉的互联网金融平台。“新年到来,很多互联网金融平台有反馈活动,收益率有所上升。而且最近我又了解到一家还不错的P2P公司,所以三分之二的年终奖会放到P2P平台上。”周小姐说,而剩下的部分将放到余额宝,以便于转到银行卡或直接网购消费。

  土豪级周小姐属于高收入高消费族,选择P2P第三方投资机构,要注意风险防范。建议投入三分之一金额即可,余下的钱可选择银行短期理财,一般以1-3个月期限的产品为宜。一来可获得稳定收益;二来某些银行产品可质押变现,具有一定灵活性;三来通过固定类理财可引导周小姐理性消费。

  同时,还需提醒周小姐的是,要注意充分提高资金利用度。建议向银行理财师咨询,进行多渠道理财,将有利于进一步提升手中资金的利用率。

  高净值人群:某互联网公司高管

  年终奖:50万以上

  建议:采取结构性投资


  王先生是某互联网公司高管,预计年终奖能拿到50万元以上。“和身边的朋友一样,平时我也会拿出一部分收入用于炒股或者买信托,但这段时间股市跌宕起伏,实在是摸不透,不敢投了。”王先生说。

  这样一来,今年年终奖到手后,王先生打算做一些不同风险程度的投资配置,比如会考虑购买一些信托产品,再搭配一些P2P产品,还有20%的资产用于购买保险。

  高净值族处于事业稳定期,风险承受能力较强。同时,根据王先生以往投资方式可知,他具备一定承受风险的能力,对金融知识有所了解。

  因此,建议王先生采取“6+2+2”结构进行投资。首先正如王先生所考虑,承担着较多家庭和社会责任,他可以拿出20%的资金,给自己购买一份保额充足的两全保险;再拿出60%的钱,从银行渠道投资风险控制较完善的信托类产品;最后20%的钱,可适当投资不同风险类型的P2P产品,但投资前先咨询银行理财顾问,有利于保障风险。
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