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從網路借貸到群眾募資,矽谷要來搶銀行了!


從網路借貸到群眾募資,金融科技公司逐步滲透傳統銀行服務。儘管他們的規模還很小,卻將從三方面改寫金融業。
宅男和創投業者的合作,已成功顛覆許多產業,現在,他們將手伸入金融業。從支付到財富管理,從P2P網路借貸平台到群眾募資,直搗產業核心。

「金融科技業」公司快速成長,光是一四年就吸引一百二十億美元的投資。許多新創公司已經站穩根基,例如,手機支付軟體Venmo的使用者,上一季轉帳金額高達十三億美元。

摩根大通董事長戴蒙在寫給股東的年度信件中如此警示,「矽谷要來搶地盤了。」

不過,金融科技公司還不會取代傳統銀行。這些新創者規模依然非常小,美國已上市的線上借貸服務公司──借貸俱樂部(Lending Club)共貸出九十億美元,和全美信用貸款八千八百五十億美元相比,仍是九牛一毛。目前也還沒有金融科技產品比得過銀行活期存款的便利及安全。

但無論如何,這起金融科技革命都將從三方面改寫金融業。

第一,這些金融創新破壞者會提供低成本,高品質的金融服務。他們不受法規約束、沒有老舊的IT系統,也不需要擔心分行營運,更不需要保護既有業務。這意味著,它們可以提供更好的條件。

第二,這群改革者懂得用新方法衡量風險。它們蒐集多方資訊,包括社群媒體資訊、企業對物流公司的需求等,來衡量小公司的營運狀況。這種數據驅動的徵信,比傳統徵信更沒有偏見,也對小公司有利。

第三,金融科技新進者會創造更多元,因而更穩定、有信用的環境。線上公司不像傳統的借款者集中在部份地區,更重要的是,金融科技公司會避免兩種銀行系統性風險:槓桿和到期日錯配。

銀行大量借款來貸款,但金融科技借款者直接連結借貸雙方,讓貸款人負擔所有金額,並承擔違約風險。

如果金融科技平台未來真的成為家戶和企業的主要資金來源,現在的老玩家就會轉變為「狹義的銀行業」。傳統銀行將繼續接受存款,並持有安全、具流動性的資產,而金融科技平台會連結借貸雙方。屆時,經濟槓桿度會降低。

這場金融科技革命帶來最大的影響,是促使既有玩家降低成本並且提高服務品質,比法規推動的改革更有用。
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