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金融与科技的结合,正改变你我生活


“硅谷就要来吃掉华尔街的午餐!”摩根大通集团(JPMorgan Chase)CEO杰米•戴蒙(Jamie Dimon)在今年4月语出惊人地形容硅谷科技业给华尔街金融圈带来的影响。“金融科技”(Financial Technology),这个最近才开始在各大媒体上出现的词,在国外早已把金融业翻转得天翻地覆。
金融科技的概念其实并不复杂,只要是金融业的服务流程,通过网络和软件的功能而驱动新的服务内容和方式,就是金融科技。然而网络和软件能做的事,不只是将原本银行的各项功能数字化,也能将其他应用带进金融业的范畴,发展出新形态的金融服务和商品。
存钱、理财、支付、缴费、贷款等,过去必须跑银行,专门跑缴费单位的苦差事,未来只要在移动设备上操作,不用通过银行,就能完成大部分的金融业务,甚至衍生出群众募资、P2P贷款等功能。例如阿里巴巴集团支付宝衍生出来的余额宝,推出后立刻成为全球前10大共同基金;腾讯微信的发红包,也颠覆了过去人与人之间的金钱来往行为。

新创投资热点
根据埃森哲管理咨询公司(Accenture)的报告,2014年全球在金融科技的投资总额达122.1亿美元,相较2013年增加201%。整体新创产业投资总额比前一年增加63%,可以看出金融科技绝对是新创产业的热点。
然而金融业转型的脚步,还是比不上科技发展的速度。在美国,许多硅谷科技公司看到使用者需求,等不及寻求金融业的合作,就跳下来创业。这些金融科技新创在硅谷拥有充沛的创业资源,很快就能找到募资来源。
美国早在1998年就由PayPal掀起跨境第三方支付革命。2010年Square首创手机信用卡刷卡机,让无法布建刷卡机的小摊贩也能使用信用卡支付系统。现在美国的金融科技新创不只做基础的支付,也做理财、小额贷款、金融犯罪预防等。
美国纽约和英国伦敦是全世界第二和第三大的金融中心,也拥有蓬勃的新创产业,金融业和金融科技业的关系较紧密。近年美国的银行也开始大举向科技业挖人,摩根大通就在2014年招进许多科技业的人才,希望打造App,和其他金融科技对手竞争。
金融环境的健全度是金融科技能否发展的重要指标之一。英国Z/Yen Group全球商业顾问公司于2015年3月发表的第17版全球金融中心指数(Global Financial Centres Index 17, 简称GFCI 17)中,第1和第2名就是三大金融聚落之中的纽约和伦敦,而中国香港和新加坡则已经连年排名全球第3和第4名,也让这两个地方的金融科技发展备受瞩目。
GFCI 17中排第5的日本东京,虽然拥有健全的金融体系,但受到法规的影响,金融科技发展较缓慢。另外,虽然加拿大多伦多在排名全球11,但2015年2月,PayPal和加拿大创投MaRS合作,设立新的金融科技中心。其他值得关注的还有南半球金融重镇澳洲悉尼,以及新创盛行的以色列特拉维夫。

全球5大金融科技聚落
硅谷:全球第一大中心
虽然纽约和伦敦爆发性十足,但硅谷还是稳坐全球金融科技第一大中心的宝座。根据埃森哲管理咨询公司(Accenture)的报告,光是在2013年,金融科技业就有32%的融资以及20%的交易发生在硅谷,也获得总额超过9.5亿美元的创投资金。到了2014年,硅谷的金融科技业得到超过20亿美元的资金。
在美国《风险资本期刊》(Venture Capital Journal)中,硅谷的金融科技公司Xignite CEO斯蒂芬•杜布瓦(Stephane Dubois)分析,在硅谷发展的金融科技新创,因为来自科技业背景,对金融业的传统没有耐性,发展出的技术多半会取代金融业的服务和流程,也更依赖创投资金。

纽约:拥有雄厚的金融底子
纽约华尔街是美国金融科技业发展和增长最快速的地区。成熟的金融产业带来大量的客户和资金,渐趋成熟的开源软件和“软件即服务”(SaaS)环境也让新创的成本大幅降低。更有针对金融科技业而生的孵化器。
杜布瓦也分析,来自纽约“硅巷”(Silicon Alley,泛指在纽约的新创社区)的金融科技业者,过去通常有金融业背景,了解金融业的作业流程和风险管控,推出的产品以改良金融业原有的流程和服务为主,也更愿意和传统金融业者合作。然而金融科技业者必须要有足够的资金,才能配合金融业旷日持久的改革过程。

伦敦:政府积极鼓励
伦敦是全欧洲最大的金融科技中心,2008∼2013年,英国和爱尔兰(以伦敦为核心)就占据了全欧洲金融科技52%的交易额。虽然和硅谷、纽约相比只占一小块,但增长惊人。伦敦除了本身拥有的金融环境和客户,政府对金融科技业持鼓励态度,更拥有许多孵化器。
然而整体而言,伦敦的金融科技圈和市场尚未完全成熟。加上是新的领域,投入的公司普遍缺乏创业经验,在2010∼2011年,有14%的金融科技新创无法撑过一年。另外,虽然获得第一轮融资的伦敦金融科技业者不少,但能持续到多轮融资的业者不多。加上英国资本市场的热度不如美国,因此新创公司到其他地方可以得到更高的估值,所以通常会选择被并购,而非上市和发展成跨国企业。

香港:发挥地缘优势
香港是全球唯一拥有“国际化”和“中国市场”双重优势的金融中心。在全球最大的100家跨国银行中,就有70家在香港设有据点,网络的基础建设也极佳。近来香港政府也意识到金融科技的重要性,在2015年宣布带头成立金融科技督导小组,研拟更多优惠金融科技发展的方式,吸引金融科技公司进驻香港。埃森哲管理咨询公司也在2014年和香港数码港合作,推动“金融科技创新实验室”(Fintech Innovation Lab)亚太区计划。

新加坡:国际化程度高
新加坡国际化的条件和香港类似,但拥有整个东南亚的市场做腹地。新加坡政府更有扶植新创的完善计划,除了新加坡贸易和工业部为扶植新兴企业而成立的SPRING Singapore,还有新加坡资讯通信发展管理局iDA。新加坡的金融界也常举办金融科技活动,让新加坡的金融科技新创气氛越来越浓厚。
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