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央妈再次为个人征信背书 个人征信指日可待


随着大数据、云计算等数字技术的迅猛发展,个人信息正在被大规模电子化、数字化和产业化应用,个人信息采集的广度和深度不断拓展,信息流动日益突破地域和行业限制。

我国企业征信发展较早,市场较为成熟,截止到2016年底,我国完成备案的企业征信机构约137家。个人征信尚未市场化运作,牌照暂未发放,腾讯征信、芝麻信用、前海征信、拉卡拉征信、中智诚征信、中诚信征信、鹏元征信和华道征信等八家单位参与了央行组织的个人征信试点。民营个人征信机构可通过与银行等金融机构合作间接参与个人征信市场,但并不能直接发布个人征信报告,要获得个人征信报告只能通过央行征信系统。截止到2016年6月底,央行征信中心收录2120万户企业及其他组织与超过9亿自然人,其中仅577万户与4.1亿自然人有信贷记录。而全球征信巨头美国Experian的数据已覆盖全球1.03亿户企业和8.9亿人。

中国个人征信体系经过10来年的发展,央行征信中心目前纳入了大约9.2亿成年人,其中4.4亿人左右有借贷记录,加上正规的个人信贷机构的覆盖数量,目前有接近10亿成年人被纳入了个人征信系统。个人征信系统现在每天的查询量接近400万次。

但中国目前的个人征信市场还没有形成良好的秩序,未来中国的征信市场正本清源,才能推动正规的个人征信机构更加专业化。

针对征信机构搭建,存在两方面的误区:第一,征信概念的扩大化,市场中有不少人错误地把一切涉及数据收集和加工的活动都称为征信,也有不少人不恰当的把信息调查、数据挖掘、行业评比和排名应用程序的开发等都等同于征信,还有人把专业范围的信用征信和社会诚信混淆,这种理解是不切实际的。第二,市场上存在太多自称做征信的机构。甚至有报道说千家征信机构破土而出,这是不可能的。不可能存在上千家征信机构,也不会有任何银行、金融公司或者金融集团出面单独组建、控制或者运营一家真正的征信机构。

国内个人征信机构在试点,牌照也在尽快发放。那么国际上,发达国家是如何做个人征信的呢?

美国是世界上信贷消费最发达的国家之一,其发达的个人信贷是建立在成熟的个人信用制度基础上的。美国建立了市场主导模式的个人征信体系。美国个人消费往往采用电子结算,个人相关的财产信息、信用状况等都能通过互联网检索查询出来。其征信产业链已经相当完善,主要包括数据收集、数据处理、形成产品和产品应用4个环节。

美国征信业以商业征信公司为主体,负责消费者个人信用记录的收集、整合和处理。各类信用报告机构通过商业化运作形成个人征信体系,依靠行业的自我管理形成具体的运作细则,经过较长时间的市场竞争,形成了以大公司为主体的征信咨询管理系统,向社会提供全方位的商业征信服务。美国征信业经过多年的市场竞争,有3家主要信用报告机构在竞争中脱颖而出:全联公司(Trans Union)、艾贵发公司(Equifax)和益百利公司(Experian)。

征信公司在收集美国消费者的信用资料后,会采用信用评分模型对消费者信用进行评分,一般从300到850分不等,分数越高代表消费者信用程度越高。目前这三家公司均使用个人消费信用评估公司费尔艾萨克公司推出的信用评分模型——FICO。据了解,FICO在计算个人信用分数时考量的5大因素以及占比为:付款历史35%,欠款数额30%,信贷历史长度15%,新信用账户情况10%,在用的信贷类型10%。信用评级机构有时也会根据个人情况做出轻微调整,但对个人信仰、肤色、种族、婚姻状况、居住地点、年龄、工作单位、工作时间、职级以及工资情况等因素不予考虑。

同时我们也发现,个人征信做的好,也离不开完善的法律体系保障。

完善的征信产业链、严谨的信用评估、完善的法律体系保障可能对未来我国做个人征信有借鉴意义。
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